任意整理して借金返済中のろっくす（@rocknoir_）です。
2019年の夏に任意整理の手続きを依頼してから6ヶ月が経過しました。
手続きは一通り完了し、弁護士費用も払い終えて返済が開始しています。
任意整理を検討している方や任意整理の手続きを開始したばかりの方は、実際に任意整理した人のリアルな感想は気になると思います。
本記事は任意整理を依頼して6ヶ月が経過した2020年2月に書きましたが、当時と状況が変わったものもあり、一部「追記」という形で内容を追加しています。
目次
当ブログ管理人ろっくすの任意整理の概要
まず僕の任意整理の概要について紹介します。
任意整理した借金総額：903万円
任意整理した借金の数：9つ
毎月の返済額：12万7千円＋ボーナス払い
返済回数：60回目標（途中から繰上げ返済予定）
奨学金200万円と知人から借りている100万円を除いた全ての借金を任意整理しました。（カードローン5社・クレジットカード4枚）
借金の細かい内訳や借金をした理由については別記事にまとめています。
>>20代で1000万円の借金をした理由。借金1000万の内訳と使い道
任意整理する前は自転車操業状態で数年過ごしていましたが、毎月の返済が20万円で半分は利息という借金地獄に耐えられなくなり任意整理をしました。
個人再生や自己破産をした方が良いと弁護士事務所にも言われましたが、
奨学金があるので連帯保証人である親に借金をバレたくない
借金を返済する過程で自分自身を立て直したい
このような考えで任意整理を選びました。
任意整理して良かった4つのこと
任意整理して良かったこと①：月々の返済が減りラクになった
任意整理をしてまず良かったことは月々の返済額が減ったことです。
何年間も毎月20万円の借金返済をしていましたが、任意整理後の返済額は12万7千円。
任意整理した借金の返済をボーナス払い併用にしたことで、月々の返済額を大きく抑えることができました。
大きく抑えましたといっても月々の返済12万7千円はけっこうな金額ですが、これまでの20万円の返済が辛すぎたので、任意整理してだいぶラクになったと感じます。
追記(毎月の返済額はもっと減った…!)
任意整理を依頼した時点では毎月の返済額は127,000円＋ボーナス払いと弁護士事務所から言われていましたが、借入先との和解がうまくいき毎月110,000円＋ボーナス払いになりました。
弁護士事務所に「できる限り毎月の返済を抑える交渉をして欲しい」とお願いしたところ、5年以上の長期和解を多数していただけました。
ただ、ボーナス払いの月に返済額が110,000円加算されるので、当初の予定通り127,000円払ってボーナス月の負担をなくすことに決めました！
任意整理して良かったこと②：借金が減り始めた
任意整理をすると借金の利息がなくなります。
弁護士費用を払い終われば、そこから先は返済しただけ借金の元本が減っていきます。
僕の場合は弁護士費用は分割で4ヶ月かけて支払い、2019年12月から借金の元本が減り始めました。
10年以上も借金が増え続ける生活でしたが、ようやく借金を減らすことができるようになりました。
2025年3月時点で、903万円あった任意整理した借金が113万円まで減りました！790万円返しました！
任意整理して良かったこと③：日々の生活に集中できるようになった
任意整理をする前は奨学金も入れて、月に10回も借金の返済がありました。
常にお金に余裕がなかったので、1つ返済したら返済して生まれた利用枠から借入をして他の返済に充てるという自転車操業になっていました。
任意整理をしてからは借金の返済を代行してもらっているので、9つの借金の返済分を弁護士事務所に毎月1回振り込んでいます。
奨学金の返済と合わせて、毎月の返済回数は2回だけです。
返済のことを考える時間が減って、日々の生活に集中できるようになりました！
任意整理して良かったこと④：いつかは借金が終わるという希望が持てた
これは、任意整理をしてもっとも良かったことだと思っています。
任意整理をする前はいつになったら借金が終わるのだろうか？と不安と諦めが混ざったような感情がありました。
しかしながら、任意整理をしたことで2024年～2025年には借金が終わるという目処が立って希望が見えてきました。
任意整理のデメリットも体験しました
もちろん任意整理して良かったことだけではありません。
あまり大きな出来事はありませんでしたが、任意整理はデメリットもあるなと既に痛感したこともあります。
カードローンの任意整理で銀行口座が凍結するため会社の給与振込講座を変更
クレジットカードで払っていた公共料金の支払い方法変更
クレジットカードが使えないのでマイルが貯まらない
任意整理して良かったか？
僕は圧倒的に任意整理して良かったと思っています。
もちろん任意整理のデメリットもありますがメリットの方が圧倒的に多い。
支払い関係の面倒な手続きはちょっと頑張れば終わります。
普段の買い物はデビットカードがあれば不便じゃないです。
クレカがなくなりショッピングでマイルが貯まらないけれど、飛行機代は任意整理でカットできた利息で十分に賄えます。
追記(ブラックでもクレカ発行できた！)
デポジット式のクレジットカードはブラックな人でも発行でき、通常のクレジットカードと同様に使えます。
そして、デポジット式のクレカを2年ほど使っていたら、任意整理中にもかかわらず一般のクレジットカードの招待があり、クレカの発行ができました！
クレカ生活をしながらマイルも溜まっています！
ライフカードを使って貯まったポイントは定期的にANAマイルに交換している。
任意整理の返済が終わったらマイル使って旅行しよう✈️ pic.twitter.com/JFFQL5VlZx— ろっくす💸任意整理マスター (@rocknoir_) October 14, 2024
任意整理のメリットとデメリットについては借金の状況や価値観によって変わってはきますが、多くの人にとって任意整理はメリットが勝つと思います。
メリットの方が多いとわかっていても任意整理を躊躇してしまう気持ちはわかります。
僕もだいぶ悩みました。
でも、思い切って任意整理を決断してからは、あとは1日1日を大切にやっていけばいい。
仕事も勉強も副業も遊びも趣味も、手持ちのお金と時間の範囲で全力で楽しめばいい。
借金のことで悩んでいた日々より健全です。
まだ僕も任意整理1年生です。任意整理の5年間が始まったばかり。
金銭事情は厳しいときもありますが、暗い気持ちは全くありません。
任意整理するか迷っている方は、ともに頑張りましょう！
任意整理を依頼する事務所については、費用面や評判など色々と調べ、さらに実際に相談した体験も含めておすすめの事務所を紹介しています。
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「毎月の返済負担を減らしたい！」という意向を聞いていただき、真剣に相談に乗っていただけました。
結果として、全ての借金を希望通りに和解でき借金の負担を大きく減らすことができました。
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