借金の返済が苦しくなり借金の解決方法に向けて調べていると、借金減額診断（借金減額シミュレーター）というものを見かけることがあると思います。
僕も借金返済について悩んでいたときに借金減額診断をネットで見つけたのですが、正直ちょっと怪しい印象を受けました。
- 借金減額は本当にできるのか？
- 借金減額はなぜできるのか？
このような疑問が真っ先に浮かびました。
借金減額診断について調べたり実際に使ってみたりしましたが、僕の意見としては勢いで使ってしまうのは控えた方が良いと思います。
今回は、実際に借金減額診断を使ってみた体験をもとに、借金減額診断の仕組み・からくり・評判について解説します。
また、借金減額診断の罠とも言うべき注意点についても触れていきます。
実体験からいえることとしては、借金減額診断ではなく普通に借金問題に強い弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです！
借金減額診断の広告をも問題視するニュースもあります。
目次
借金減額診断（借金減額シミュレーター）とは？
借金減額診断は、現在の借金状況について簡単な質問にスマホかPCで答えることで、借金の減額方法や減額できる金額がわかるサービスです。
借金減額診断で答える質問は、基本的に以下の内容です。
- 借入社数
- 借入金額
- メールアドレス
- 電話番号
借金減額診断の仕組み
「借金減額診断」という名前を聞くと、借入状況を入力した後に「あなたの借金はいくらに減ります」と自動で回答がくるようなイメージをするかもしれません。
ただ実態は違っていて、その場でシミュレーション結果が見れるわけではなく、債務整理を扱う弁護士事務所や司法書士事務所から連絡が届く仕組みになっています。
弁護士事務所や司法書士事務所が過去の借金解決実績をもとに、利用者の借金状況に応じて回答してくれます。
・今ある借金をいくら減額できるのか？
・毎月の返済額をいくら減らせるのか？
・完済までの返済総額はいくらになるのか？
借金減額のからくり
借金減額診断では「減額」という言葉を使っていますが、今ある借金を何もせずに減額させることはできません。
払いすぎた金利を「過払い金」として取り戻せる可能性はありますが、過払い金が発生する可能性があるのは、グレーゾーン金利が設定されていたの平成20年（2008年）頃までの借金です。
その頃から借金をしていた方は、過払い金を得ることにより借金が減額となるかもしれませんが、今となって該当する方は少ないのではないでしょうか。
借金減額のからくりはシンプルで、債務整理の手続きを取って借金減額をすることになります。
個人再生や自己破産といった法的手段によって借金を減らすか、借金の元本自体は減らないですが利息をゼロにして無理のない返済に変更する任意整理という方法があります。
借金を減額する4つの方法
先ほども少し触れましたが、借金を減額するには4つの方法があります。
- 過払い金請求
- 任意整理
- 個人再生
- 自己破産
・過払い金請求
過払い金請求は払いすぎた利息が返還される手続きですが、現在当てはまる人は少なくなっています。
詳細記事：過払い金請求にリスクはある？過払い金の発生条件を解説
・任意整理
現在、僕が借金返済のために行なっている手段が任意整理です。
債務整理の中でも、一番メジャーな借金減額方法です。
・個人再生
財産を残しつつ、大幅に借金を減らす方法が個人再生です。
詳細記事：個人再生とはどんな手続き？メリット・デメリットを解説
・自己破産
自己破産は、借金の支払い義務が免除される手続きです。
借金減額診断のメリット
借金減額診断には、どのようなメリットがあるのでしょうか。
ここでは、実際に利用して感じたメリットを紹介します。
借金減額診断のメリット
- 無料で簡単に利用できる
- 借金解決方法の知識が深まる
- 匿名で利用できる
借金減額診断のメリット①：無料で簡単に利用できる
借金減額診断は、無料で利用できます。
また、スマホで数分あれば入力が完了するほど簡単です。
これまでなかなか借金と向き合うことができなかった人にとって、借金のことを考えるきっかけになるでしょう。
借金減額診断のメリット②：借金解決方法の知識が深まる
借金減額診断を利用すると、債務整理の提案をされます。
「今すぐ借金解決に動きたい」と思っていない方でも、債務整理という手段を知っておくことは悪いことではありません。
任意整理・個人再生・自己破産の違いや、それぞれのメリット・デメリットが曖昧な方もいると思います。
借金減額診断を利用して結果を聞く際に、債務整理について詳しく教えてもらえるので知識が深まるでしょう。
借金減額診断のメリット③：匿名で利用できる
借金減額診断は、匿名で利用可能です。
自分が借金を抱えていることは、あまり人に言いたくないもの。
匿名だと精神的なハードルが下がり、利用しやすいのではないでしょうか。
借金減額診断のデメリット
借金減額診断のメリットを解説しましたが、やはりデメリットもあります。
ここでは、利用して気付いたデメリットを紹介します。
借金減額診断のデメリット
- 個人情報を提供する必要がある
- シミュレーション通りに減額できるとは限らない
- 営業を受ける可能性がある
借金減額診断のデメリット①：個人情報を提供する必要がある
借金減額診断は匿名で利用できますが、結果を聞くための電話番号・メールアドレスの入力が必須です。
信頼できない借金減額診断を利用すると、入力した個人情報が悪用されてしまう可能性もあるでしょう。
借金減額診断のデメリット②：シミュレーション通りに減額できるとは限らない
借金減額診断はあくまでシミュレーションなので、提示された結果の通りに減額ができるとは限りません。
借金の使い道によっては、個人再生や自己破産をしたくても裁判所から拒否されることもあります。
シミュレーション結果は、あくまでも目安として考えておきましょう。
借金減額診断のデメリット③：営業を受ける可能性がある
借金減額診断は、さまざまな弁護士・司法書士事務所が提供しています。
しかし中には、一度利用すると債務整理の提案に関するしつこい営業電話が続くところもあるようなので注意が必要です。
営業電話がしつこいところは、悪質な事務所である可能性が高いです。
借金減額診断の評判・口コミ
借金減額診断の評判や口コミを5ch(2ch)やYahoo!知恵袋、Twitterなどで探してみました。
5chでは、「無料で利用もしやすい」という評判・口コミがありました。
借金シュミレーターとかは？
１分くらいであっちから電話かけてきてくれるしそのまま相談も無料だったよ
一方で、借金減額診断に対して不安の声も上がっています。
・借金減額診断を利用したところ、●●という司法書士事務所がおすすめと出てきましたが評判はどうでしょうか？
・●●という司法書士事務所から電話があり債務整理を強く薦められたのですが、相談して大丈夫な事務所でしょうか？
借金減額診断の中には、弁護士事務所や司法書士事務所が運営していないものもあります。
企業がいくつかの事務所を集めて利用者の状況に応じて、おすすめの事務所を紹介する仕組みの借金減額診断もあるのです。
企業が運営する借金減額診断を利用した人の評判・口コミでは、紹介された弁護士事務所・司法書士事務所が本当におすすめなのかわからないと不安な様子です。
ほかにも、InstagramでPRとしてよく借金減額診断が使われているというコメントもありました。
インスタで選択的夫婦別姓関連の投稿かと思ったらスクロールしていくうちに借金減額シミュレーターのPRになったのびっくりしちゃった なんでもありかよ
— ( ‘ Σ ‘ ) (@_ebifurai_0005) February 7, 2022
最近、インスタの育児垢っぽいのおすすめ一覧で見てたら高確率で借金減額シミュレーターのPR投稿でイラッとする💢
— まめ@1y9m®️ (@omame_mame_0414) February 7, 2022
借金減額診断は怪しい？
僕が実際にいくつかの借金減額診断を使った体験と、評判・口コミも考慮すると借金減額診断には怪しいものもあります。
借金減額診断には、大きく分けて２つの種類があります。
１、弁護士や司法書士事務所が運営しているもの
２、借金の専門家とは関係ない企業が運営しているもの
２種類のうち、借金の専門家とは関係ない企業による借金減額診断は怪しいと考えています。
弁護士や司法書士が在籍していない企業による借金減額診断では、借金状況をもとに弁護士事務所や司法書士事務所が自動で選ばれて、その事務所から連絡が届きます。
企業が運営する借金減額診断では、事務所の特徴を加味した上で最適な依頼先が紹介されているとは考えにくいです。
2018年には「街角相談所―法律―」というサイト内の借金減額診断で紹介された司法書士事務所で、無資格者が債務整理の手続きをしていた問題がありました。
これにより、借金減額診断の運営会社と司法書士事務所が家宅捜索されています。
借金減額シミュレーターの怪しさが露呈したニュースです。
>>参考記事：資格なく業務か 非弁活動容疑、法律事務所など家宅捜索（朝日新聞デジタル）
また、電話番号やメールアドレスといった個人情報を法律家ではない企業に渡してしまうのも抵抗がありませんか？
特に借金問題は人には知られたくないことだと思うので、不用意に個人情報を渡すべきではないと考えています。
借金減額診断の罠
借金減額診断を提供している弁護士事務所や司法書士事務所は、たくさんあります。
利用することに問題はないと思いますが、借金減額診断は罠であると感じてしまう点もあるのが事実。
借金減額診断は広告としてネット上で展開されていますが、その広告や広告を紹介するサイトでは、借金減額のからくりやリスクがきちんと説明されていないことが多いです。
そのため、借金減額診断を見ると「本当に借金の減額を確認できるのか？」と不安な気持ちになる人もいると思います。
前述したように、借金を減額させるためには債務整理の手続きが必要です。
債務整理をするとクレジットカードやローンは5年以上も利用できなくなりますし、家や車を手放さなければならない場合もあります。
そのあたりの債務整理によるデメリットは弁護士・司法書士事務所が説明してくれますが、事前に債務整理のメリット・デメリットを自分の中で整理しておいた方が良いでしょう。
債務整理を強めに提案してくる事務所もあるようなので、事前に自分の気持ちを整理できていないと、断るのが苦手な人は言われるがままに債務整理を依頼してしまう可能性もあります。
当サイトでは、借金減額診断を提供している弁護士事務所・司法書士事務所の評判も紹介しています。
「電話がしつこい」という評判・口コミが多い事務所は債務整理の決断を迫られる可能性があるため注意した方がよいかもしれません。
弁護士法人響 | みつ葉グループ | こがわ法務事務所 | サンク総合法律事務所 | ふづき法律事務所 | 鈴木司法書士事務所 | C-ens（シーエンス）法律事務所 | 赤瀬司法書士事務所 | 天音総合法律事務所 | ゆうき司法書士事務所 | 司法書士法人リーガルリリーフ | Umbrellaw士業組合 | 越野・髙本法律事務所
借金問題に強い弁護士・司法書士に無料相談をしてみましょう！
借金減額診断は、債務整理に関する知識を深める目的であれば有用なツールです。
しかしながら、債務整理をするにあたっての選択肢として最適であるとは思えません。
借金減額診断を提供している事務所は広告費を多く使っているところが多いので、債務整理の依頼費用も高めです。
また、費用面だけでなく対応の良し悪しもいくつかの事務所を比較してみるべきでしょう。
借金減額診断を使わなくても、債務整理に強い弁護士・司法書士事務所は無料相談を受け付けています。
僕も2019年に債務整理をしましたが、6つの弁護士・司法書士事務所に無料相談をして債務整理の依頼先を決めました。
僕が実際に借金の相談をした体験をもとにおすすめの事務所を紹介していますので、参考にしてみてください。
債務整理の経験者が選ぶ！
借金の相談におすすめの弁護士事務所
電話での無料相談で借金の負担をどれだけ減らせるかや手続きの詳細を丁寧に教えてもらえました。
スタッフも弁護士も優しく相談しやすいので、債務整理のことがよく分からなくても安心して相談できます。
借入先への交渉力も高く依頼費用も安いので、債務整理を検討している方は相談してみるべき弁護士事務所です。
僕もひばり法律事務所に任意整理の依頼をして、順調に返済中です！
詳細記事：【実体験も紹介！】ひばり法律事務所の特徴と評判を紹介
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【僕も任意整理を依頼しました！】
任意整理をする前にいくつかの弁護士事務所に相談した中で、最も相談しやすかったのがひばり法律事務所です。
「毎月の返済負担を減らしたい！」という意向を聞いていただき、真剣に相談に乗っていただけました。
結果として、全ての借金を希望通りに和解でき借金の負担を大きく減らすことができました。
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