【任意整理したら負け？】借金の自力返済にこだわる人へ考えてもらいたいこと

今回は借金の自力返済について、僕なりの考えを書きたいと思います。

借金を抱えている人は多くいますが、永遠に借金を抱えていたいと思う人はまずいないでしょう。

できる限り早く借金から解放されたいはずです。

僕も早く借金を解決したいと思っていながらも、借金の解決方法にはこわだりがあり「自力返済」をモットーにしてきました。

ただ、この自力返済という言葉はけっこう曖昧なものです。

そもそも借金を自力で返すというのは、どのような返済方法を指すのでしょうか？

「自力」の解釈は人それぞれだと思いますが、自分で稼いだお金で返済すること・債務整理をせずに返済することと考えるのが一般的ではないでしょうか。

僕も以前はそのように考えていましたが、債務整理について実際に詳しく調べて、冷静に考えたことで考えが変わりました。

僕は債務整理をすることによって自力の返済ではなくなると思っていません。

ろっくす

その理由について解説していきます！

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任意整理は借金の「確実な返済」を約束する方法

借金を解決するための手段である債務整理にもいくつかの種類があり、大きく任意整理・個人再生・自己破産に分かれます。

債務整理の種類

任意整理：貸金業者と交渉をして借金を無理のない返済プランに変更

個人再生：裁判所に申し立てをして借金を100万円、または5分の1に減額

自己破産：裁判所に申し立てをして借金を免除

個人再生では借金が「減額」され、自己破産では借金が「免除」されるのに対して、任意整理では借金の元本は基本的に減らず返済プランを「変更」することになります。

任意整理による返済プランの変更では、基本的に借金の利息をなくすことができます。

さらに、借金の元本を3年〜5年の期間で分割返済していくことになるため、月々の返済額が減ります。

返済プランの変更をするために貸金業者と話し合い、月々の返済負担を減らして借りた分のお金を確実に返していく約束をすることになります。

クレジットカードのリボ払いでもカードローンでも、借入時に利息を支払う契約をしているので、任意整理をすることで借入当初に契約した内容通りの返済ではなくなります。

ですが、任意整理は貸金業者と話し合って、「返済プランを変更する合意」を取った上で成立する手続きです。

さらに、その合意を取る話し合いを弁護士にしてもらうために弁護士費用を払います。

任意整理というのは、弁護士に然るべき費用を払って、返済プランを変更してもらい、借りたお金を貸金業者へ全額返済することです。

個人再生や自己破産のように、法的な力で借金を減らす手続きではありません。

ろっくす

僕は任意整理による返済は自力の返済だと考えています。

任意整理するか・しないか改めて考えてみましょう

任意整理はして良かったと思っているけれど、「しなくて済む」ならしない方が良いに決まってます。一方で「しなくて済まない」ならするべきです。
現実から目を背け、自分がどちらの状況にいるか考えることを放棄し、問題を先送りにしても良いことはないよ！と2017年頃の自分に言ってやりたい。

— ろっくす💸任意整理マスター (@rocknoir_) November 17, 2024