任意整理して借金返済中のろっくす（@rocknoir_）です。今回は任意整理のデメリットの1つである銀行の預金口座の凍結について書いていきます。
銀行カードローンを任意整理すると、その銀行の預金口座が凍結します。
僕の任意整理には、みずほ銀行のカードローンと楽天銀行スーパーローンが含まれていましたが、実際に預金口座からの引き出しができなくなってしまいました。
今回は任意整理により銀行の預金口座が凍結される理由・凍結される期間・やるべきことについてまとめていきます。
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目次
任意整理をすると銀行口座が凍結される理由
銀行カードローンを任意整理すると、銀行は貸しているお金を回収できなくなるリスクに備えて、債務者の預金口座を凍結します。
口座の凍結とは、預金を引き出せなくなる状態です。ATMでの引き出しはもちろん、振込みや口座からの引き落としもできなくなります。
一方で、凍結されていてもその口座への入金や振込みは普通にできてしまいます。
ただ、凍結中に入金されたお金も含めて、口座に残っている預金は借金の返済に充てられてしまう可能性があります。
これを相殺（そうさい）といいますが、銀行からすると、貸しているお金と預かっているお金を差し引きして、少しでも回収しようというわけです。
ちなみにこの代位弁済というのは、保証会社が債務者の代わりに銀行へ借金を一括で返済することです。
銀行カードローンには必ず保証会社がついていて、申し込みのときも銀行の審査とあわせて保証会社の審査を受けています。
返済ができなくなると保証会社が銀行に代わりに返済し、その後は保証会社が新しい債権者として債務者に返済を求めてくる仕組みです。
流れをまとめると以下のとおりです。
・受任通知が届いて口座が凍結される
・銀行が預金と借金を相殺する
・残った借金を保証会社が代位弁済する
・口座の凍結が解除される
なお、相殺されるのは普通預金だけとは限りません。同じ銀行に定期預金などがある場合も対象になることがあるので注意しましょう。
・みずほ銀行カードローン：オリエントコーポレーション(オリコ)、アイフル
・三菱UFJ銀行（バンクイック）：アコム
・三井住友銀行カードローン：SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)
・楽天銀行スーパーローン：楽天カード、三井住友カード
※保証会社は変更されることがあるので、最新の情報は各銀行の公式サイトや規約で確認してください。
見てのとおり、銀行カードローンの保証会社は消費者金融やクレジットカード会社であることが多いです。
ここで注意したいのが、銀行カードローンとその保証会社の両方から借金がある場合です。
任意整理は整理する借金を選べるのがメリットですが、代位弁済が終わると銀行カードローンの債権者は保証会社に移ります。
つまり、保証会社から見ると「自社の借金」と「代位弁済した借金」の両方を同じ人に貸している状態になるわけです。
この場合、片方だけを任意整理して、もう片方はそのまま返済を続けるのは実務上かなり難しく、両方とも任意整理の対象にするよう求められることが多いです。
どの借金を任意整理の対象にするかは、依頼する弁護士・司法書士とよく相談して決めましょう。
任意整理後に銀行口座が凍結される期間
銀行口座が凍結されるタイミングや期間は、銀行によって異なります。
一般的には、弁護士事務所や司法書士事務所が銀行宛てに受任通知を送り、それが銀行に届いた時点から凍結が始まります。早いところでは、受任通知が届いた当日に凍結されることもあるようです。
凍結が解除されるのは、銀行と保証会社のあいだで代位弁済の手続きが終わってからです。
解除までの期間も銀行によってまちまちですが、1〜3ヶ月程度かかるケースが多いようです。
僕の場合は、凍結から約2ヶ月後に解除されて、今までと同じように口座を利用できるようになりました。
任意整理で銀行口座が凍結される前にやるべきこと
任意整理の対象に銀行カードローンがある場合は、受任通知を送ってもらう前に、その銀行口座の入出金履歴を確認しておきましょう。
給料の振込みや料金の引き落としに使っている場合は、他の銀行口座に切り替える必要があります。
僕が対応したのは以下の口座の切り替えです。
・給料振込み口座
・クレジットカードの引き落とし口座
・公共料金の引き落とし口座
・携帯料金の引き落とし口座
・奨学金の引き落とし口座
「事情があって預金口座を解約することになりまして」といった感じで口座変更の依頼をしました。
ただ、すぐには引き落とし口座の変更をできないところが多いので、公共料金の支払いなどは一時的に振込書を送ってもらい対応しました。
やるべきこと①：給料振込み口座の変更
給料振込み口座の変更は最優先でやりましょう。
銀行の預金口座が凍結されていても入金はされてしまうので、振込み先の口座を変更しないと給料が凍結された口座へ振込まれてしまいます。
凍結中は基本的にお金を引き出せませんし、最悪の場合、入金された給料が借金と相殺されてしまう可能性もあります。（銀行によっては相談に応じてもらえる場合もあるようです）
給料口座の変更には会社ごとに締日があると思いますので、早めに手続きしましょう。変更が反映されるまでに1〜2ヶ月かかることもあります。
ただ、会社によっては給料口座を変更できないこともあるかと思います。
任意整理したい銀行カードローンと給料の振込み口座が同じ銀行で、どうしても口座を変更できない場合は、その銀行カードローンを任意整理の対象から外すことも検討しましょう。このあたりは依頼する弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。
やるべきこと②：預金を他の口座に移しておく
前半で説明したとおり、凍結された口座に残っている預金は、借金と相殺されてしまう可能性があります。
生活費など必要なお金が口座に残っている場合は、受任通知を送る前に引き出すか、他の口座に移しておきましょう。
やるべきこと③：クレジットカードの引き落とし口座の変更
任意整理の場合は整理する借金を選べますので、一部のクレジットカードを残して任意整理をする方もいるかと思います。
そのクレジットカードの引き落とし口座が凍結される銀行の口座である場合は、引き落とし口座の変更が必要です。
このあたりの対応を疎かにして支払い遅延が生じると、与信の確認が入って任意整理中であることがバレてクレジットカードがすぐに解約となってしまうかもしれません。
急いで対応しましょう！
やるべきこと④：公共料金・携帯料金・奨学金などの引き落とし口座の変更
電気・ガス・水道や携帯料金を口座引き落としにしている場合は、引き落とし口座を変更するか、払込票での支払いに切り替えましょう。
見落としがちなのが、以下のような引き落としです。
・奨学金の返還
・生命保険などの保険料
・家賃
・サブスクリプションサービス
特に奨学金は、引き落としができないと延滞扱いになってしまうことがあります。通帳や入出金明細を数ヶ月分さかのぼって、引き落としの漏れがないかチェックしておきましょう。
ネット銀行の預金口座を開設しておきましょう！
ここまで解説してきたように、銀行カードローンを任意整理する場合は、口座が凍結されている間に別の預金口座を使う必要があります。
給料の振込み先や引き落とし口座の変更先として使える口座がない場合は、早めに新しい口座を開設しておきましょう。
給料口座の変更には時間がかかるので、口座開設は受任通知を送る前に済ませておくのが理想です。
新しい口座は、任意整理の対象にした銀行とは別の銀行でデビットカードがついている口座がおすすめです。
デビットカードのすすめ
任意整理をすると信用情報に記録が残るため、しばらくは新しくクレジットカードを作るのが難しくなります。
そこで便利なのがデビットカードです。
デビットカードは、使ったその場で口座から代金が引き落とされる仕組みなので、クレジットカードのように後払いになりません。そのため、基本的には信用情報の審査なしで持てるものが多いです。
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