任意整理して借金1000万円返済中のろっくす（@rocknoir_）です。
奨学金と債務整理の問題で悩む方に向けて書きます。
先日、任意整理の依頼を弁護士事務所にしてきました。
悩んだ結果、債務整理の手続きの中でも任意整理を選択しましたが、借金の総額が1,000万円を超えていたので借金の元本を減らせる個人再生の手段も検討していました。
６つの弁護士事務所に債務整理の相談をしましたが、その過程で個人再生と奨学金に関する問題についても理解が深まりました。
個人再生や自己破産をすると、絶対に連帯保証人に迷惑がかかると思っていましたが、うまくやれば連帯保証人に迷惑をかけずに個人再生や自己破産ができるかもしれません。
奨学金を含んだ多重債務状態
毎月の返済が限界
保証人に迷惑かけられないので個人再生も自己破産もできない
本記事では奨学金と借金で悩む方に向けて、現在進行形で借金と戦っている僕の経験をもとに最適な解決方法について書いていきます。
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目次
個人再生・自己破産で奨学金を外すことは可能か？
まず、前提として書いておきますが個人再生または自己破産をする際に奨学金を対象から外すことはできません。
奨学金を借りた際に保証機関を使っていない場合は、連帯保証人と保証人を立てることになりますので、個人再生をするとまずは連帯保証人に奨学金の請求がいってしまいます。
僕の場合は連帯保証人が親で保証人が親戚だったので、まずは親に請求がいきます。
個人再生と自己破産で奨学金を外すことはできないという点については、どの弁護士事務所に相談しても同じ回答でした。
個人再生・自己破産をすると連帯保証人に一括請求されるか？
では、個人再生や自己破産をして連帯保証人に請求がいくことになった場合、奨学金は連帯保証人に一括請求となるのでしょうか？
いくつかの弁護士事務所からの回答では、まずは一括請求がされるけれど払えないので分割にしたいと交渉すれば分割になるケースもあるとのことでした。
「ケースもある」というよりは、実態としては個人再生・自己破産後も奨学金は分割での返済になるケースが多いというニュアンスで回答してくれましたが、弁護士という立場上「分割になります」とは言えないのでしょう。
僕も奨学金と借金の問題についてはかなり悩んだので、弁護士に相談する前にネットでもいろいろ調べました。
弁護士が監修しているサイトでは（だからこそ？）、個人再生・自己破産をすると奨学金の残額の請求が連帯保証人にいって、払えなければ連帯保証人も自己破産という説明がされていましたが、実態はそこまで深刻ではなさそうです。
奨学金の返済額を連帯保証人に渡して分割払いの継続が可能
奨学金を抱えた状態で個人再生・自己破産をすると連帯保証人にはバレてしまいます。
ただし、毎月の奨学金の引き落としが連帯保証人にの口座に移るだけなので、毎月の奨学金の返済額を連帯保証人に渡せばこれまで通りの分割払いが継続できます。
連帯保証人は親にしている人が多いかと思いますが、その場合は親バレさえ許容できれば金銭的な迷惑をかけずに個人再生・自己破産が可能ということになります。
個人再生・自己破産をすれば奨学金以外の借金の元本は減りますので、奨学金の返済をする余裕もあるのではないでしょうか？
借金がバレたくなければ任意整理しかない
ここまで解説したように、奨学金があっても金銭的な迷惑をかけずに個人再生・自己破産はできますが、借金を秘密にしておきたいなら任意整理するしかありません。
僕は個人再生や自己破産して借金が親バレするのが嫌だったので、９社の借金870万円を任意整理して返済中です。
任意整理した分の返済は毎月12万7千円。奨学金が1万7千円。
奨学金と債務整理の問題は弁護士へ相談しましょう
奨学金と債務整理の問題は複雑です。
連帯保証人には請求がいって、保証人には請求がいかないのか？など分かりづらい点が多いと感じます。
僕が実際に弁護士事務所に相談したときに聞いた話ですが、奨学金・リボ払い・カードローンの借金が重なり行き詰まって相談をする人はかなり多いようです。
借金問題に力を入れている弁護士事務所であれば、奨学金絡みの様々なケースの相談を受けた経験があると思いますので、良いアドバイスをもらえるはずです。
本記事で書いた内容はグレーな手段なのかもしれないので、弁護士の意見を聞いて判断していただければと思います。
また、弁護士事務所によって見解が分かれているのかもしれないので、複数の弁護士事務所に相談してみることをおすすめします。
奨学金と債務整理の問題で悩んできた僕としてのアドバイスは以下の方法です。
・まず任意整理して頑張ってみて返済していく
・途中で返済が無理になったら個人再生 or 自己破産に切り替える
僕の場合は借金が多いので、任意整理して返済していくのはラクではありません。
でも、できるところまで任意整理してやっていこうと思っています。
それでも本当に無理だったら、借金のことは親に打ち明けて個人再生なり自己破産を検討してきます。
数カ所の弁護士事務所から、
・この状況で任意整理は無理です
・個人再生か自己破産するしかない
・現実を見ましょう
って言われたけど
本当に無理なのか本気で試しています。— ろっくす🍷任意整理マスター (@rocknoir_) April 10, 2020
僕は東京の錦糸町にあるひばり法律事務所に任意整理の手続きを依頼しています。
ひばり法律事務所は借金問題に強く、弁護士事務所なので任意整理・個人再生・自己破産すベて対応可能です。
司法書士事務所では扱えない1社あたり140万円以上の借金も対応できます。
ひばり法律事務所は僕のチャレンジングな任意整理を受け入れていただき、最悪の場合は個人再生・自己破産に切替えという方針で着地しました。
詳細記事：【実体験】ひばり法律事務所（旧：名村法律事務所）の評判・口コミ・おすすめの理由を解説！
ひばり法律事務所の山本弁護士にインタビューもしてきました！
2020年の7月で任意整理の手続きをしてから1年が経過しました。
苦しい時期もありましたが、何とか返済はできています。
何とか立ち直ってみせる！という気持ちが日々のエネルギーに繋がり、けっこう充実した日々です。
借金に悩んでいて状況がなかなか改善していない方は、弁護士への無料相談から始めることをおすすめします。
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僕もひばり法律事務所に任意整理の依頼をして、順調に返済中です！
詳細記事：【実体験も紹介！】ひばり法律事務所の特徴と評判を紹介
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